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jueves, 16 de diciembre de 2010

Los Contrastes De Nuestro País -Con La Mirada Puesta En El Futuro-



El año del Bicentenario, caracterizado por sus desastres naturales, políticos y también sociales, nos ha dejado la idea de que finalmente somos pequeños e insignificantes. Con esta idea asumida, comienzo esta reflexión invitando a quien la lea, a compartirla con otros, a pensar respecto de lo que somos como país y cómo sociedad. Pues creo que la suma de pequeños pensamientos e intensiones, puede llevar a nuestro país a un siglo XXI digno para todos. En este sentido, lo que les quiero decir, es que no podemos dejar de observar que los desastres han dejado expuesta la herida de nuestra sociedad llamada “desigualdad social”.

Pues bien, con la idea de hacer más objetiva la reflexión, es que les cuento de las cifras del INE al respecto.

Distribución del ingreso en Chile mantiene desigualdad en últimos 10 años, según estudio del INE

Quintil más alto concentra un 51,03% del ingreso total del país, mientras que el más pobre llega a sólo 5,38%.


Aunque disminuye la brecha de ingresos del país, los resultados de la Encuesta de Presupuestos Familiares (EPF) realizada por el Instituto Nacional de Estadísticas (INE), 2008, donde se muestran los cambios de consumo de los hogares del país, continuó dando cuenta de una amplia brecha entre los sectores más acomodados y desposeídos del país.


De esta manera, la entidad informó que a nivel nacional, los hogares del quintil más rico del país concentran el 51,03% del ingreso total, con un ingreso promedio mensual por hogar de $1.681.182, cifra 9,5 veces superior al quintil más pobre, que percibe mensualmente $177.041. Los hogares de este último quintil representan el 5,38% del ingreso total.

Por primera vez, INE realizó la EPF no sólo en el Gran Santiago, como en años anteriores, sino en todas las capitales regionales y sus zonas conurbadas, obteniendo resultados que reflejan las tendencias de gasto e ingreso de todo el país. Se entrevistaron a personas en 10.092 hogares que representan directamente a 2.650.757 de hogares.


Según el INE, "a pesar de estas diferencias, al comparar con la Encuesta anterior de 1997 las brechas en el ingreso del Gran Santiago entre los cuatro primeros quintiles y el quintil más rico se reducen en todos los casos. El quintil más rico disminuye su participación del ingreso total en 1,5 puntos porcentuales, mientras que el quintil más pobre aumenta 0,18 puntos porcentuales".

Al analizar el gasto de los hogares encuestados, el estudio dio cuenta que en el Gran Santiago, con la excepción del quintil de mayores ingresos, todos los restantes quintiles gastan más de lo que perciben como ingresos. En promedio el quintil más rico gasta $ 1.641.997 ($210.188 menos del ingreso) al contrario del quintil más pobre, que tiene un gasto familiar promedio de $327.219 ($136.181 más de lo que gana mensualmente).


En promedio, el ingreso mensual es de $713.577 mientras el gasto mensual es de $739.960, lo que indica que los hogares gastan $26.383 más de lo que perciben. Estas cifras se obtuvieron por primera vez a nivel nacional, registrando un ingreso promedio mensual de los hogares $658.858, pero gastan $681.767 mes a mes.


"Como ya lo habían mostrado los resultados preliminares, en el Gran Santiago el principal gasto de los hogares está destinado principalmente a Transporte y Comunicaciones (22,3%), seguido por Alimentos y Bebidas (22,1%) y por Vivienda (14,2%). Por primera vez, en relación a las encuestas anteriores del Gran Santiago, el grupo Alimentos y bebidas no ocupa el primer lugar, como tampoco lo hace en el resultado nacional, lo que indica un gran cambio en la pauta de consumo de los chilenos", dijo el INE.


Asimismo, por quintiles, el grupo de mayores ingresos concentra mayoritariamente (24,5%) su gasto familiar en Transporte y Comunicaciones mientras que en el de menores ingresos lo destina principalmente a Alimentos y Bebidas (37,5%).


Ambos grupos mantienen una importancia en todos los quintiles con comportamientos inversos considerando la estructura del gasto, al avanzar del quintil 1 al 5, Alimentos y Bebidas disminuye su porcentaje de participación en el gasto de los hogares de 37,5% -equivalente a $122.592 mensuales- a 15,6% – que se traducen en $239.096-, mientras que por el contrario Transporte y Comunicaciones va en aumento de 14,6% -que significa gastar $47.906- a 24,5% -que implican $402.186, cifra 7,4 veces superior al del quintil más pobre.


Fuente, INE marzo de 2010 con datos anteriores al terremoto.


Todos somos parte de esta ¡¡ locura ¡!, y digo locura, porque al final resulta que una buena parte de chilenos, trabaja y gasta principalmente el fruto de su trabajo, en el traslado al mismo trabajo. Sin considerar que además, somos uno de los países que más horas trabaja, con bajos niveles de productividad –dicen ¡¡-.


Es altamente probable, que la mitad viaje a sus casas sumergidos en sus MP3(4) escuchando las canciones que les permiten soñar, cual máquinas melancólicas de soledad y angustia. La otra mitad viaja intentando comunicarse con los que ama, … las madres, organizando algo de comer –por teléfono¡-, hablando los novios y novias, o bien, conectados a través de la red social que nos muestra lo que los otros quieren que veamos de ellos. Sin tocarnos ¡¡¡.


Dónde está la familia, los parques, los asados con los amigos, los paseos a la playa, la buena música, ... todos bienes superiores, que han pasado a ser un deleite, sólo para unos cuantos.


Creo que en nuestra pequeñez especialmente en esta navidad, podemos hacer el esfuerzo por reasignar nuestros tiempos, por interesarnos en cómo está el que camina al lado mío, … hacernos el tiempo para escuchar villancicos, para decirles a los que amamos, que realmente los “amamos”,… y creo que podemos difundir la idea, de que lo que realmente esperamos es que esta noche buena sea una “Pascua Feliz Para Todos”.


Y para el año 2011, .. haré mi propio compromiso de “entrega” para con los que pueda ayudar, y los invito a todos y cada uno, a hacer lo mismo.


Es fácil ser “solidarios” cuando se está en el quintil más rico, … lo difícil es ser solidarios, cuando estamos en el tercer quintil, y aún así gastamos más de lo que ganamos. Renunciar a esa forma de vida, constituye un aporte,.. si lo hace uno, y se suma otro, .. también se podrá tener una sociedad más digna para todos.


Podemos siempre recordar que entregar amor, es gratis: “para todo lo demás, existe VISA”.


Comparte este pensamiento con tus amigos, y verás como generamos una cadena de amor que permita que de lo pequeño surja algo grande. Una gran sociedad en valores, en principios, y en grandeza espiritual.


No puedo dejar de decirles, que mi pensamiento es un tanto interesado, para ser honesta. Pues sin querer ser alarmista, quiero decirles que de mantener esta diferencia social, esta forma de vivir; no hacemos más que acumular la tensión que ninguna sociedad quisiera. La tensión social, mal manejada nos puede llevar a un desastre de magnitudes, y es posible que mi excesiva sensibilidad me lleve a auspiciar el desenlace con claridad. Confío que con la promoción de estas ideas, podremos impedir algo más profundo y trascendente para nuestro llamado Chile.

Claudia Valdés Muñoz
cvaldesm@uc.cl




domingo, 12 de septiembre de 2010

La Pobreza De Las Naciones ... Parte II



Siguiendo con las ideas planteadas, bajo la perspectiva de A. Smith, es que llego a la pregunta de qué entendemos por pobreza.

Difícil pregunta?,... no puedo dejar de recordar el viejo dilema de los 5.000.000 de pobres de nuestro país, sobre los cuales concluía un destacado profesor de la escuela, como es Don Aristides Torche a fines de los '80.

Bueno, cláramente la pobreza es la ausencia de riqueza.

Técnicamente hablando entendemos que un país es más rico cuando logra aumentar su producción un año, respecto del año anterior.

La producción de un país tiene mucho que ver con la productividad de los factores productivos, a decir, capital y trabajo.

Dependiendo de dicha productividad, es que los factores productivos fijarán sus precios de intercambio. Todo esto basado en el modelo que Smith tenía en mente, este modelo que le daba al mercado el gran "don" de distribuir la riqueza entre los factores productivos.

Sin embargo, algo pasa en nuestra sociedad que hace que tengamos por una parte largas jornadas de trabajo, y relativamente menor productividad, si se nos compara con otras naciones.

Acaso nos falta nivelar el uso de tecnología adecuada, tecnología de punta,... dónde está la brecha que pone a nuestro país en un punto equidistante de la tecnología. ¿Es tal vez la educación?



Dejaré planteada la pregunta, y seguiré mañana con mi punteo ...

domingo, 5 de septiembre de 2010

La Pobreza De Las Naciones ...




Tal vez Adam Smith debió pensar en la Pobreza De Las Naciones, cuando estableció el concepto de liberalización, de mercado, y muy especialmente de la división del trabajo.

Efectivamente, paso muchas horas pensando quien es el responsable de la pobreza mundial, y concluyo a que este hombre, se le creyó una tesis, sin fundamento; y se la puso en práctica, hasta llegar a lo que hoy día occidente promueve.

Para Smith la libertad permitiría alcanza la máxima riqueza posible, y con ello, permitir al "hombre" alcanzar su máximo nivel de bienestar.

El modelo asume como un dato de partida, las restricciones de capital y trabajo, y le entrega al mercado, el noble rol de permitir el uso eficiente de los recursos. El mercado como herramienta capaz de establecer un equilibrios perdurable, un equilibrio que asigna recursos y que favorece el bienestar individual y colectivo.

En este escenario, pareciera que las imperfecciones del mercado, son condiciones de borde; sin embargo, parece que la teoría económica moderna, debiera considerar la posibilidad de un error estructural en la Tesis, tal que al final, ocurre que la liberalización que no considera la naturaleza de los bienes, por defecto, produce pobreza.


Continuará
Claudia Valdés M.


































martes, 10 de agosto de 2010

Cajas de Compensación Familiar, Un Negocio Social "Conveniente"



















Parte I


El presente documento, tiene por objeto introducir este tema en el debate nacional a las organizaciones que hoy día velan por la equidad social de nuestro país, principio que no tiene más objetivo que salvaguardar el derecho constitucional de todos los chilenos, por tener mismos derechos y obligaciones, y mismas oportunidades.

Si el modelo es de libre competencia, con una participación activa del estado como ente fiscalizador; entonces, ¿por qué existen las Cajas de Compensación?.



Revisión de la Microcoenomía



Antes de comenzar creo que vale la pena observar algunas de las premisas que muchos de nosotros estudiamos, durante no pocos años en la universidad, y que tienen que ver con el equilibrio microeconómico; es decir, el equilibrio de los mercados operando libremente, a nivel de cada una de las industrias y empresas.

Teóricamente hablando, los equilibrios estaban dados por la igualdad entre la relación de las productividades marginales y las relaciones de precios de los factores productivos.
Los factores productivos, eran (y son) el capital (K) y el trabajo (L).

Para no centrarnos en estos aspectos, se puede consultar la abundante biografía que existe sobre el particular.

Lo interesante, es que según esto, en un régimen de libre competencia, ocurría que la relación de los precios, debía tener alguna relación de igualdad (o tendiente a la igualdad) de la relación del aporte de la última unidad de factor productivo consumida, o bien utilizada en el proceso productivo.


Los precios de los factores productivos, no son más que el salario para el trabajo, y la tasa de interés para el capital.

Este modelo, no cuestiona, si es que este salario es justo o no justo; sino que el monto del mismo tendrá alguna relación con el aporte que se haga a la empresa, lo que es denominado productividad marginal; en relación al precio y aporte del capital.

Sabemos que los países que tienen una mayor riqueza, han podido acceder a mayores niveles de productividad del capital, a menores precios respecto de lo que es la mano de obra; lo que se podría entender como países intensivos en capital versus los países pobres, que suelen ser más intensivos en mano de obra.

Este modelo teórico, nada dice respecto de si el salario es justo o no es justo; sino más bien, nos señala una idea muy concreta que tiene que ver con que el retorno final para los factores productivos, tiene que ver con su aporte respecto de los precios.

Sin embargo, tenemos que precisar el nexo que existe entre el modelo teórico y lo que podríamos entender por “salario justo”.

Para ello, haremos una mención especial al fundamento primario de la teoría microeconómica, sobre la cual se basa el modelo capitalista. Este fundamento, dice relación con las necesidades infinitas que tiene el ser humano, y su búsqueda incesante del bienestar “material”. Entonces, es oportuno señalar que el modelo se basa en una suerte de tragedia colectiva, en la cual las personas gastan toda su energía, y su salario, en alcanzar el máximo nivel de bienestar material.

Tanto así que si un obrero, administrativo, ejecutivo, dueño de empresa o cualquier otro trabajador, no duda en que su bienestar (o felicidad) se logra toda vez que logra proveer o proveerse de todas aquellas cosas materiales que facilitan la vida, y que por lo tanto incrementan su bienestar y felicidad.

Entonces, en nuestro modelo nos encontramos con que es muy válido invertir en marketing, y crear productos y marcas que trasmitan ideas que van destinadas a convencer a quien los consume, de que su bienestar es mayor, sólo porque tiene o posee determinadas cosas.

Indudablemente, frente al bombardeo de los medios, que nos instan al consumo desmedido, es que no hay salario que lo soporte, ni aún con la mayor de las productividades, especialmente porque se parte de una desigualdad en las oportunidades de acceder a los bienes que son básicos, tales como la salud y la educación.

Para revisar detalles sobre la educación en Chile, los invito a leer EDUCATION IN CHILE publicado en http://www.bbsc.cl/

En medio de esta tragedia mercantil, se podría esperar un fuerte movimiento sindical en Chile, que “luchara” por lograr una mejor posición relativa para los trabajadores de menores ingresos; más allá de lo que corresponde a su aporte al proceso productivo.

Es decir, los sindicatos como resultado del desequilibrio entre lo que los trabajadores tienen y lo que desean tener, siempre con el objeto de alcanzar el bienestar mínimo que nos impone la sociedad.


El origen histórico de las Cajas de Compensación
Las Cajas de Compensación son entidades de previsión social constituidas como corporaciones de derecho privado, con patrimonio propio y sin fines de lucro, reconocidas legalmente desde 1953.

Su origen se remonta a los gremios empresariales que crearon el beneficio de la asignación familiar obrera para el personal de sus empresas, prestación que después se universalizó para todos los trabajadores.

Extensa bibliografía al respecto, en especial "Historia de Chile. Desde la invasión incaica hasta nuestros días (1500-2000), Santiago, Catalonia Ltda., 2003" Armando de Ramón (1927 - 2004).

Con el tiempo y gracias a los excedentes generados por su eficiente administración, la normativa permitió a las Cajas de Compensación ampliar su ámbito de acción, por lo que se crearon nuevas prestaciones y beneficios sociales, como son las prestaciones adicionales, prestaciones complementarias, crédito social, recaudación y pagos que realizan por encargo del Estado, asignación familiar, subsidio de cesantía, subsidio de incapacidad laboral y subsidio maternal.

En concreto, el Modelo de Negocios de las Cajas de Compensación tiene tres grandes rubros que lo identifican:

  • Pago de las prestaciones legales, prestación de servicios de recaudación de cotizaciones, tarea que facilita y agiliza procesos administrativos de las empresas y del Estado. Este servicio contribuye a que el Estado genere importantes ahorros por la vía de cobros menores que los costos de mercado.
La Industria de las Cajas de Compensación Entrega de beneficios financieros a sus afiliados, que se traducen en productos financieros como el crédito de consumo, crédito hipotecario, administración de seguros, ahorro y leasing habitacional, entre otros.

Las Cajas son organizaciones que se plantean con alto sentido social, que se refleja en el otorgamiento de beneficios a los afiliados por ejemplo a través de convenios en las áreas de salud, recreación, educación y cultura, realizando un importante aporte al desarrollo, el bienestar y el mejoramiento de la calidad de vida de nuestros afiliados, sus familias y la comunidad.

Cinco son las Cajas que integran la industria de Cajas de Compensación:

  • Los Héroes,
  • Los Andes,
  • La Araucana,
  • 18 de Septiembre y
  • Gabriela Mistral
En la historia, los cambios legales han permitido sumar posibilidades. El resumen de estos cambios legales, son los que se detallan a continuación. 

1953 : Reconomiciento Jurídico De Las cajas De Compensación De Asignación Familiar


1974 : Se Aprueba La Ley Que Permite Entregar Créditos Sociales A los Trabajadores


1991 : Nace la Asociación Gremial De Cajas De Compensación


1997 : Se Aprueba La Ley Que Permite La Afiliación De Pensionados


2007 : Se Aprueba La Ley Que Permite La Afiliación De Empleados Públicos


2008 : Se Aprueba La Ley Que Permite El Otorgamiento De Créditos Hipotecarios y Créditos de 5 a 7 años.

En la revisión de este resumen histórico, es interesante revisar la suerte de coincidencia entre la aprobación de la Ley que permite a las CCAF entregar Créditos Sociales, en 1974, año que coincide con el primer año de Dictadura en Chile.


La Industria de las Cajas de Compensación

Fuente: Afiliados Pensionados “Intercajas”.

El sistema de Cajas de Compensación ha sido estable en cuanto al número de empresas que lo integran y desde 1991 todas las Cajas de Compensación se agrupan en la Asociación Gremial de Cajas de Compensación de Asignación Familiar.

Dada la bancarización de los segmentos socioeconómicos más bajos, se aprecia una tendencia de estrecha competencia en el mercado de los créditos a personas. Por una parte, además de las unidades de créditos de consumo masivo de los bancos, se encuentran compitiendo otras organizaciones como las Cajas de Compensación y las casas comerciales. Adicionalmente, hay una estrecha competencia en términos de la innovación de productos y servicios, complementado con mejoras en los estándares de calidad y atención que los distintos oferentes ponen a disposición del público.

La entrada en vigencia de la Ley N° 20.233 a partir del 1° de enero de 2008, permitió a las Cajas de Compensación incorporar en su sistema de prestaciones sociales a las entidades empleadoras del Sector Público. Esto significó una expansión del mercado potencial en aproximadamente 200.000 beneficiarios, los cuales pueden acceder a los créditos sociales, a las prestaciones adicionales y a las prestaciones complementarias. 

En virtud de una modificación al Reglamento de Crédito Social D.S. N° 91, de 1978, del Ministerio del Trabajo y Previsión Social, a partir del 1° de julio de 2008 las Cajas de Compensación pueden otorgar créditos sociales con un plazo de hasta siete años, equivalentes a los plazos de otras instituciones que otorgan crédito (hasta antes de esa fecha el plazo máximo de otorgamiento de crédito era de cinco años). Asimismo, a contar de esa fecha se facultó a las Cajas de Compensación para otorgar créditos hipotecarios habitacionales, por hasta treinta años plazo, ampliando considerablemente el mercado potencial de la industria a un nuevo negocio, que hasta el momento sólo había sido explorado mediante el ahorro tradicional y ahorro para la vivienda.


Por otra parte, la ley N° 20.255 publicada en el Diario Oficial el 17 de marzo de 2008, que estableció la Reforma Previsional, creó un sistema de pensiones solidarias de vejez e invalidez, complementario del sistema de pensiones contenido en el D.L. 3.500 de 1980, lo que posibilitó la incorporación a las Cajas de Compensación de los beneficiarios de las nuevas pensiones básicas solidarias (PBS), para los efectos de acceder a las prestaciones adicionales, de crédito social y de prestaciones complementarias.
Este trabajo continuará ……
Si quieres más información, escríbeme a cvaldesm@uc.cl
Claudia Valdés Muñoz

lunes, 9 de agosto de 2010

La Economía Chilena - La Pobreza - Un Problema Estructural

Ò

La Pobreza En Chile



He pensado desde hace días, cómo es posible que en nuestro país aún no hayamos logrado superar la pobreza; y no sólo eso, sino además, mejorar las garantías de la clase media, y fortalecer las instituciones que regulan el correcto funcionamiento del sistema.


En ocasiones he acudido en mis pensamientos, a las largas cátedras de microeconomía, en las cuales discutíamos sobre la naturaleza de los bienes, e intentado a partir de esto, dar una respuesta.


Hago dibujos, y trato de definir la canasta básica, sobre la cual podríamos deducir el mínimo necesario para vivir, y concluyo que esta canasta cambia casi cotidianamente. Y no sólo cambia, por factores que inducen el consumo; sino que cambia, principalmente porque cambia la vida social y comunitaria en nuestro país, y lo continúa haciendo, día tras día.


Entonces, cuando se logra tener la foto de dónde estamos, ya la realidad es otra.


En este escenario, podríamos decir que la encuesta Casen, cuyos resultados acabamos de conocer, ya es parte de un pasado vivido.


Con tantas preguntas que me hago, vuelvo a la definición de los bienes, y me resulta curioso que algunos de ellos, con altas características de "públicos" hoy sean bienes "privados", y otros, con características de "privados" sean hoy bienes "públicos".


La naturaleza del bien, tiene que ver con un concepto técnico denominado, la elasticidad precio de la demanda; dicho de otro modo, con lo que están dispuestos a pagar los consumidores por dicho bien.


En el error de interpretación, es que en nuestro país, encontramos empresas mineras en manos privadas, hospitales que son públicos, transantiago bajo un modelo híbrido, y finalmente, un sistema de compensación que no opera.


Me refiero a que asumiendo las imperfecciones, es que el modelo por una parte formó las superintendencias para que "supervisen" precisamente que los derechos no sean vulnerados por las industrias privadas; y por otra parte, dio vida a las Cajas de Compensación, para que cubrieran las necesidades -aún denominadas básicas- de los trabajadores y pensionados de nuestro país.


En este modelo, el correcto funcionamiento de las instituciones es indispensable para la superación de la pobreza y la marginalidad. En este entendido, la manera "correcta" de funcionar no tiene que ver con la operación administrativa, sino más bien, con la "intención" con que se mueven las instituciones.


Si el país tiene Superintendencias que no supervisan, y Cajas de Compensación, que no compensan, jamás se superará la pobreza.


Me parece más curioso aún que esta problemática quede más en evidencia, en un modelo político y económico de derecha. Después de todo, aun siendo yo de derecha confío plenamente en la capacidad que tengan los nuevos ministros, de llegar a conclusiones bastante más certeras que las discretas letras que yo público.




Claudia Valdés Muñoz


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